随着社会发展水平的不断提高和老龄化问题的加重，养老压力也在逐渐加大，很多人认为基本养老保险已经没有办法满足自己退休后的生活需要，于是开始将目光投向商业养老保险。但是市面上现在有如此多的养老保险，应该怎么选最划算呢?又需要注意什么问题?

商业养老保险怎么买最划算?

商业养老保险一般都是综合了保障和理财两大功能，考虑的是被保险人日后的养老问题，所以更加侧重于理财收益，如果买商业保险达到一个划算的理想效果，最好从以下几个角度考虑选择：

一、看商业养老保险类型

商业养老保险具有5种不同的类型，一般包括年金险、增额终身寿险、投资连结、增额两全险、分红险，虽然都是养老保险，但几个险种各具特色，也有不同的适应人群。

【1】 年金险也就是传统型养老保险，投保一次性或分期缴纳保险费后，到了合同中约定的年龄按照约定时间的隔期来领取相应的年金，一般都是以一年为周期。这种类型的养老保险主要是前期投入，后期稳定领取养老金，活的时间越长能够领取到的年金越多。

【2】 增额终身寿险主要保障的身故和全残，保障到终身，保额是随着被保人的年龄增大而不断增大的，除了得到的累积金额越来越多外，还兼具灵活性，可以随时取现

【3】 投资连结险是与投资挂钩的，在提供保障功能的同时，还具有一定的投资收益，虽然投资连结险中有保证收益账户、基金账户和发展账户，当这种险种投资风险还是比较大，所以要谨慎购买。

【4】 增额两全险就是有病的时候治病，没病的时候到期返钱，每年保额会增长，保障灵活，随时可以取现，但是没有什么增值的能力。

【5】 分红险是设置保底收益率，且这个收益率比较低，其预期收益也是与保险公司的经营有关，所以对于养老来说，可能不太合适。

二、购买技巧

【1】 足额购买

要对自己未来退休后养老需要花费多少钱，根据个人的日常消费情况等等来进行计算出一个大致的总费用，再结合自己手头有多少钱可以选择合理的商业养老保险额度。

【2】 注重安全性

由于这笔钱是关系未来养老的，如果没有了的话，老了也无法再通过劳动获得收入，因此必须保证这笔资金的安全性，所以要选择稳健的养老保险产品。

【3】 能实现增值

商业养老保险的收益必须是要有保证的，回本快，锁定未来利率，能进行复利增值，可以优先选择或者选择接近预定利率为4.025%的年金，以及演示收益在3.5%左右的增额寿险产品。

【4】 专款专用

符合要求的商业养老保险必须能帮我们把这笔资金储蓄起来，进行累积增值，到一定年龄后再领取，以保证我们在退休后有养老金可用。

总的来说，如果买养老保险的话还是需要根据自身的实际情况挑选强制储蓄、稳定增值并且能够为养老提供稳定的现金流以及对抗长寿风险的商业养老保险。