个人养老金产品,是指符合金融监管机构要求,运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的金融产品。参保人可通过购买个人养老金产品,实现资金稳定增长,保障自身老年生活水平。
个人养老金产品哪个好?
【1】特定养老储蓄
①购买资格有限制
只有年满35岁、拥有试点五城户口的居民,才可以购买特定养老储蓄,并且仅限银行柜台办理,购买金额也有上限,合计不超过50万元。
②利率略高于定期存款,并非固定
特定养老储蓄首五年的年利率约为3.5%-4%,不同期限、不同银行、不同城市,利率略有差异。另外,定养老储蓄利率并非固定不变,银行每五年可调整一次利率。
③购买人年龄 产品期限> 55
举个例子,20年期限产品,须年满35岁才可购买。
④提前支取会损失收益
产品提前支取时,满5年倍数部分按存入日同类型普通存款利率计息,不满5年部分则按支取日活期利率计息。
【2】养老理财产品
①期限相对较长
养老理财投资期限一般是5年起。若购买者有重大疾病或者管理人认可的其他重大支出事项,可以申请提前赎回,但需要支付赎回费,费率为0%-0.5%不等
②试点期间有地域/机构限制
目前养老理财试点范围是“10地11家机构”,其他城市和机构暂时无法购买。
③有波动,不保本保收益
为了平滑波动,控制回撤,增强产品风险抵御能力,养老理财产品设置了风险缓释机制,包括风险准备金、平滑基金、减值准备措施等,以提升持有体验。
④低费率,可分红
养老理财产品具备普惠性,托管费和管理费也较低,已发行的产品托管费率为0.01%-0.02%,管理费率为0%-0.1%。在满足收益分配条件下,产品管理人可以定期分红,以鼓励投资者长期投资。
【3】个人养老金保险产品(以税延型养老保险为例)
①税收优惠
对参与者按照每年12000元的限额予以税前扣除,对投资收益暂不征税,在领取时单独按照3%的税率计算个人所得税。
②可选性广泛
税延型养老保险具备节税 养老资产增值双重功能,按照风险收益特点,可分为3类产品。包括收益确定型、收益保底型以及收益浮动型。
【4】养老目标基金
①持有期限制
养老目标基金的封闭运作期或投资人的最短持有期限应当不短于1年,并且鼓励投资人长期持有。
②控制波动风险
老目标基金应当采用基金中基金(FOF)形式,80%以上资产投资于基金,将投资风险进行二次分散,有利于进一步降低波动风险。此外,养老目标基金规定了基金权益类资产的投资比例,明确封闭运作期或投资人最短持有期限上限。
③费率优惠
养老目标基金对于“个人养老金基金”专门设立单独的Y份额,不收取销售服务费,可以豁免申购限制和申购费等销售费用,并可以对管理费和托管费实施一定的费率优惠。
综上所述,四种个人养老金产品各有优缺点,投资者可根据自身情况,合理选择。